Что нужно знать о показателе долговой нагрузки? Полезный разбор

Вы собрались купить машину в кредит, но у вас уже есть один кредит банке. Что делать? Можно ли рассчитывать на заимствования, ведь с 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). И если на ежемесячные платежи по кредитам будет приходиться больше половины зарплаты, вам могут отказать. Что такое ПДН, зачем он нужен и что изменится для людей и для банков? Разбираемся вместе.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки – это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам. С 1 октября 2019 года все банки и МФО должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают: при оформлении займов до 10 000 рублей; при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой; при оформлении ипотечных каникул; при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН?

Это поможет им оценить свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО будут рассчитывать по единой формуле. Принципы расчета закреплены в нормативных документах Банка России.

Почему стоит оценить свой ПДН?

Тратить больше половины своих доходов на выплаты по долгам рискованно. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами и попасть в долговую яму. Кроме того, при высоком ПДН шансы на получение кредита снижаются. Любой отказ отражается в кредитной истории и может насторожить другие банки и МФО.

Перед тем как обращаться за кредитом или займом, в любом случае стоит прикинуть соотношение своих доходов и расходов на погашение долгов.

Есть ли шанс получить кредит, если у меня высокий ПДН?

Есть. Банки и МФО по-прежнему имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.

Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого – сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше – и вполне могут одобрить кредит или заем.

Как оценить свой ПДН?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.

Сумма расходов может складываться из нескольких частей. Сюда входят ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, будущие платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить. Кредитные карты и карты с овердрафтом тоже нужно учитывать. Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на ПДН. Для правильного расчета у кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить подтверждающие документы, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.

Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг переходит на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.

Чтобы посчитать среднемесячный доход, сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.

Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.

Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, это может быть договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег.

Индивидуальные предприниматели могут предъявить, например, книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.

Банки и МФО могут оценивать платежеспособность заемщика не только на основании официально подтвержденных доходов. Если заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами, кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода. Например, заемщик может указать свой доход в анкете, которую заполняет при обращении в банк или МФО. Это так и называется – заявленный доход.

Финансовые организации могут использовать и другие способы для оценки платежеспособности заемщиков.

Что делать, если ПДН слишком высокий? Советы дает управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк:

– Прежде всего постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите свои долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход. Если ПДН все равно высок, подумайте о том, чтобы пригласить созаемщика с высоким официальным доходом. При этом важно, чтобы у самого созаемщика не было слишком много кредитов. Вы также можете привлечь поручителя: на расчет ПДН это не повлияет, но может повысить шансы получить кредит.

И главное – тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег – это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить – это уже опасно.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о