Как не купить кота в мешке, выбирая финансовый продукт? Советы потребителю

Пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит, а вышел оттуда обладателем полиса инвестиционного страхования жизни. «Разве так бывает?» – спросите вы. Оказывается, бывает. Скорее всего, менеджер убедил вас, что ИСЖ – тот же вклад, только выгоднее, и вы подписали договор. Это яркий пример мисселинга. Разбираемся, что это такое и как его избежать.

Мисселингом называют случаи, когда человеку пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и на которые рассчитывал. При этом другой продукт или услуга сами по себе могут быть хорошими. Но если вас намеренно ввели в заблуждение – это мисселинг, а по сути – обман.

Столкнуться с мисселингом можно в любой финансовой организации, будь то страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, брокерская фирма. Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, поэтому не так критично воспринимают советы менеджеров. А сотрудники банков нередко предлагают вместо депозита вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Какие именно небанковские финансовые продукты могут предложить в банке? Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний паевых инвестиционных фондов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или дружественных организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент дохода не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.

Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты. Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет – не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.

Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. К примеру, уже разработан профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. По этому стандарту при заключении любого договора страхования жизни вам обязательно должны вручить короткую и ясную памятку, где будет отражена вся самая важная информация о продукте. Этот стандарт вступит в силу с января 2019 года. Он станет обязателен и для самих страховщиков, и для их агентов, в том числе банков. Страховщиков, которые не будут следовать стандарту (или если его не будут выполнять их агенты и партнеры), могут исключить из саморегулируемой организации (СРО). А это повод для приостановления и даже отзыва лицензии. В ближайшее время планируется разработка специальных стандартов, которые также будут регулировать продажи банками всех небанковских продуктов.

Как правильно выбрать финансовый продукт и не стать жертвой мисселинга? Советы потребителям финансовых услуг дает Александр Стахнюк, управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России:

– Самый главный совет всегда один – внимательно читайте договор, перед тем как его подписать. Сам договор и приложения к нему могут насчитывать десятки страниц, поэтому в офисе банка тщательно проштудировать его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как ставить подпись, возьмите копию договора домой и внимательно изучите его. Особое внимание стоит уделить нескольким вопросам.

  • Первое. С кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) – с самим банком или с другой организацией?
  • Второе. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов? Сегодня государством застрахованы вклады в банках на сумму не более 1,4 млн рублей.
  • Третье. Гарантирована ли доходность по вашим вложениям и какая? Возможны варианты, когда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход, или устанавливают его на низком уровне – 1–2%. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучите статистику доходности за предыдущие кварталы и годы. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.
  • Четвертое. На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

 

— Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. По Закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. Но довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.

Поэтому будьте бдительны и успехов вам при выборе финансовых продуктов!

Поделитесь новостью на своей странице в соцсети

⚠ Сделайте «Оренбургскую неделю» основным источником в Яндекс.Новости ⚠

Отправить ответ

Войти с помощью: 
avatar
  Подписаться  
Уведомление о